3.1 平均・中央値と比べる3つの手順
- 預貯金・株式・投資信託など、金融資産を1つずつ書き出す
- 世帯の形（二人以上・単身）に合う平均と中央値を選ぶ
- 住宅ローンなどの負債があれば差し引いた金額も出す
平均より少なくても、中央値に近ければ珍しいことではありません。大切なのは、これからの暮らしに必要なお金と、手元の貯金がどのくらい離れているかを知ることです。
書き出してみると、思っていたより投資信託などの金額が大きいこともあります。金融資産の全体をつかむことが、これからの計画の出発点になるでしょう。
3.2 100万円を1年預けた場合の利子（税引前）
金利が上がり、貯金の置き場所で受け取る利子にも差が出るようになりました。たとえば2026年11月12日現在の三菱UFJ銀行の金利と、財務省の個人向け国債（11月募集）の金利で、100万円を1年置いた場合の利子を計算すると次のとおりです。
- 普通預金（年0.5％）：5000円
- スーパー定期1年（年0.7％）：7000円
- 個人向け国債 固定5年（年2.17％）：2万1700円
ここから税金（所得税など15.315％と住民税5％）を差し引くと、手元に残るのは普通預金で3985円、スーパー定期1年で5578円、個人向け国債の固定5年で1万7292円になります。
金利の差は小さく見えても、金額が大きくなるほど差は広がります。1000万円なら、普通預金と個人向け国債の固定5年の利子の差は、税引前で年16万7000円です。置き場所を見直すだけで受け取る金額が変わる点は、覚えておきたいところです。
3.3 個人向け国債は1年たてば中途換金できる
財務省によると、個人向け国債は発行後1年がたてば、いつでも国の買取による中途換金ができ、元本割れのリスクはありません。ただし、中途換金のときには、直前2回分の利子（税引前）相当額×0.79685が差し引かれます。
個人向け国債は、発行から1年たつまで原則として中途換金できない点に注意が必要です。生活費として使う予定のあるお金は預金に、しばらく使わないお金は国債や定期預金に、といったように、使う時期で置き場所を分けるのがポイントです。
4. まとめにかえて
60歳代の二人以上世帯の金融資産は平均2683万円ですが、中央値は1400万円で、単身世帯では3割が金融資産ゼロでした。平均の数字だけを見て、焦ったり安心したりする必要はないでしょう。
まずはわが家の貯金を書き出し、中央値とも比べてみましょう。そのうえで、当面の生活に回すお金と、数年先まで手をつけないお金を分け、預け先を考えてみてはいかがでしょうか。
60歳代は、これから先の暮らし方を決める大切な時期です。家族と話し合いながら、わが家に合ったお金の置き場所を見つけていきましょう。金利が上がってきた今は、預け先を見直すよい機会といえるでしょう。平均や中央値はあくまで目安として、わが家の数字を知ることから始めてみましょう。
参考資料
- 金融経済教育推進機構（J-FLEC）「家計の金融行動に関する世論調査 2025年」
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）2025年（令和7年）平均結果の概要（二人以上の世帯）」
- 三菱UFJ銀行「円預金金利」
- 財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」
宮野 茉莉子
