毎月頑張って貯金しているのに、12月になると貯めた分が消えている。帰省や年末の出費、車検や冠婚葬祭などの臨時出費が重なると、こうしたことが起こります。総務省統計局の家計調査（2025年）では、二人以上の世帯の消費支出は、最も多い12月が最も少ない2月より約6万1000円多くなっていました。平均の世帯でも、月によって出費にこれだけの波があります。
年に1回・数年に1回の出費を「特別費」として年額で見積もり、毎月の積み立てに分けておくと、貯金の見え方が変わります。ここでは、家計調査の月別の消費支出をもとに、毎月いくら積み立てれば出費の波をならせるかを試算します。
※総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2025年」の、二人以上の世帯の消費支出（1世帯当たり・月別と年平均）をもとにしています。
1. 特別費の積み立ては、なぜ必要？二人以上の世帯の消費支出は、最も多い12月と最も少ない2月で約6万1000円の差
総務省統計局の家計調査によると、2025年の二人以上の世帯の消費支出は、1世帯当たり1か月平均31万4001円でした。月別に見ると、金額には波があります。
- 【最も多い月】12月 35万1522円（年平均より約3万7500円多い）
- 【2番目に多い月】3月 33万9232円（年平均より約2万5200円多い）
- 【最も少ない月】2月 29万511円
- 【12月と2月の差】約6万1000円
平均の世帯でも、月によって支出が6万円ほど動きます。毎月の貯金額を固定していると、支出が膨らむ月に、貯金を取り崩すことになりやすいといえます。
2. 特別費の積み立ては、月いくらが目安？年平均を上回る月の超過分は年約7万7000円で、12で割ると月約6400円
2025年に、消費支出が年平均（1か月平均31万4001円）を上回った月は、3月・4月・5月・11月・12月の5か月でした。上回った分を足し上げると、次のとおりです。
- 【3月】約2万5200円
- 【4月】約1万1700円
- 【5月】約2100円
- 【11月】約200円
- 【12月】約3万7500円
- 【上回った分の合計】年約7万7000円
年約7万7000円を12で割ると、月約6400円です。平均の世帯の場合、毎月約6400円を別に取り分けておけば、支出が膨らむ月の分をならせる計算になります。
※試算の前提：総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2025年」の二人以上の世帯の消費支出を使い、各月の金額から年平均（1か月平均31万4001円）を差し引いて、上回った月の分だけを合計しました。100円未満は四捨五入しています（上回った分の合計は1000円未満を四捨五入）。品目ごとの内訳は見ていません。
例）二人以上の世帯の消費支出が年平均を上回った月と、上回った分（2025年の家計調査から試算）1/1
出所：総務省統計局「家計調査年報（家計収支編）2025年」、LIMO編集部による試算をもとにLIMO編集部作成
