5. 住宅ローンの金利が年2.5％なら、300万円の繰り上げ返済で減る利息は約152万9000円
金利が高いほど、繰り上げ返済で減る利息は大きくなります。同じ残高1019万円・残り20年の計算例で、金利を年2.5％に変えて計算しました。
5.1 金利年2.5％では、返済期間は6年11か月短くなる
金利が年2.5％で変わらないとすると、毎月の返済額は約5万3997円で、20年間に払う利息の合計は約276万9000円です。
300万円を期間短縮型で繰り上げ返済すると、返済期間は6年11か月短くなり、利息の合計は約124万円に下がります。減る利息は約152万9000円で、金利年1.5％のときの1.8倍ほどです。
5.2 5年後の残高の差は、金利年1.5％で約323万円、年2.5％で約340万円
金利年2.5％の場合、5年後の住宅ローン残高は、繰り上げ返済しない場合が約810万円、300万円を返した場合が約470万円です。
5年後に団体信用生命保険で弁済される額の差は、金利年1.5％で約323万円、年2.5％で約340万円と、どちらも繰り上げ返済した300万円を上回ります。期間短縮型では毎月の返済額が同じまま利息が減るため、そのぶん元金の減りが早まるからです。
6. 団体信用生命保険がある世帯が、住宅ローンの繰り上げ返済の前に確かめたいこと
住宅ローンを返しながら、団体信用生命保険とほかの生命保険で家族の備えをしている世帯が、繰り上げ返済の前に確かめておきたい点を3つにまとめます。
6.1 加入している団体信用生命保険の種類と、保障の範囲
団体信用生命保険には、死亡などを保障する一般的なもののほか、夫婦2人で加入するものや、3大疾病などを保障の範囲に含めたものがあります。どれに加入しているかで、保険金が支払われる場合が違います。
夫婦で別々に住宅ローンを組んでいる場合は、それぞれのローンに団体信用生命保険が付いているかも確かめておきましょう。
6.2 生命保険の死亡保障と、住宅ローンの残高を並べる
団体信用生命保険で住宅ローンが返されても、その後の生活費や教育費はほかのお金でまかなう必要があります。加入している生命保険の死亡保障の額と、住宅ローンの残高を並べて書き出すと、万一のときに家族に残るお金の見通しを立てやすくなります。
繰り上げ返済で手元のお金を減らすと、家族の生活費に回せるお金もその分減ります。生命保険の見直しを考えるときは、住宅ローンの残高とあわせて確かめておくと安心です。
6.3 繰り上げ返済した後に、手元に残るお金
繰り上げ返済したお金は、あとで必要になっても引き出せません。世帯主のみが働く世帯では、収入が途絶えたときの備えを手元の預貯金に頼る部分が大きくなります。
繰り上げ返済の額を決めるときは、生活費の数か月分など、すぐに使えるお金を残せるかを先に確かめておきましょう。
7. まとめ
世帯主のみが働く二人以上世帯では、借入金がある世帯が10.9％で、住宅ローン残高は平均1019万円、中央値600万円でした。団体信用生命保険の保険金額はその時点の住宅ローンの残高で、繰り上げ返済で残高が減れば、保険で弁済される額も小さくなります。
残高1019万円・残り20年・金利年1.5％の計算例では、300万円を期間短縮型で繰り上げ返済すると、減る利息は約85万6000円でした。一方、5年後に万一があった場合は、繰り上げ返済しなかった世帯のほうが手元に残るお金が300万円多くなります。
繰り上げ返済で減る利息と、手元にお金を残しておく安心のどちらを重く見るかは、世帯の収入や貯蓄、生命保険の内容によって変わります。まずは団体信用生命保険の種類と、生命保険の死亡保障の額を書き出してみてください。
団体信用生命保険の保障の範囲は借入先の金融機関に、生命保険の内容は保険会社や代理店に確認すると確実です。
参考資料
- 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帯調査）」
- 住宅金融支援機構【フラット35】「ご加入の手続・ご注意点」
- 住宅金融支援機構【フラット35】「新機構団信の加入要件・保障内容」
- 住宅金融支援機構「最新の金利情報：長期固定住宅ローン【フラット35】」
- 住宅金融支援機構「健康上の理由その他の事情で新機構団信制度に加入しない場合も、【フラット３５】は利用できますか。」
鶴田 綾
