住宅金融支援機構は、2026年11月資金受取分の【フラット35】の借入金利を公表しています。借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下の金利は、年3.810％から年5.730％で、最も多い金利は年3.810％です。
11月は年末調整で住宅ローン控除の書類を確かめる時期でもあり、住まいの資金計画を見直す人もいるでしょう。同じフラット35でも、金融機関によって金利に1.92ポイントの幅があります。
この記事では、借入額3500万円・返済期間35年の場合に、最低の3.81％と最高の5.73％で、月々の返済額がどれだけ違うかを試算します。
1. 11月資金受取分のフラット35、金利は年3.810％から年5.730％
フラット35は、借入期間を最長35年とする、全期間固定金利型の住宅ローンです。借入金利は、取扱金融機関がそれぞれ決めています。
住宅金融支援機構の「最新の金利情報」には、取扱金融機関が提供する金利の範囲と、最も多い金利が載っています。2026年11月資金受取分の金利を、フラット20・35・50で並べました。
- フラット35（借入期間21年以上35年以下）：年3.810％～年5.730％、最も多い金利は年3.810％
- フラット20（借入期間20年以下）：年3.490％～年5.410％、最も多い金利は年3.490％
- フラット50（借入期間36年以上50年以下）：年4.110％～6.030％、最も多い金利は年4.110％
いずれも、融資率が9割以下の場合です。フラット35の融資率が9割を超える場合は、金利の範囲が年3.920％～年5.840％で、最も多い金利は年3.920％です。
住宅金融支援機構の「フラット35 金利推移」によると、2026年9月のフラット35の金利の範囲は3.46％～5.69％でした。11月は、最低が0.35ポイント、最高が0.04ポイント高くなっています。
加入する団体信用生命保険（団信）の種類によっては、金利が上乗せされます。新機構団信のデュエット（ペア連生団信）は掲載金利に＋0.18％、新3大疾病付機構団信は＋0.24％です。
金利の引下げには、期間限定のキャンペーンなど、掲載情報以外の条件がある場合があります。詳しい条件は、各金融機関に確認が必要です。
2. フラット35の最低金利と最高金利で、月々の返済額がいくら変わるかシミュレーション
- 借入額：3500万円
- 返済期間：35年
- 金利：3.81％（最低）→ 5.73％（最高）（＋1.92ポイント）
- 月々の返済額：15万1008円 → 19万3261円
- 月々の差：4万2253円（28.0％アップ）
- 総返済額：6342万3360円 → 8116万9620円（1774万6260円の増加）
- うち利息：2842万3360円 → 4616万9620円
※元利均等返済
同じ3500万円・35年で借りても、金利が最低の3.81％なら月々15万1008円、最高の5.73％なら月々19万3261円です。差は月4万2253円で、1年に直すと約50万7036円になります。
総返済額では、差が1774万6260円にのぼります。金利の差は、毎月の返済額だけでなく、返済期間全体の利息の差としても積み上がります。
この試算は、全期間を同じ金利で返済し続ける前提です。実際の金利は、借りる金融機関や、融資率、団信の種類などで変わります。
フラット35を検討している人は、1つの金融機関だけでなく、複数の金融機関の金利を並べて、返済額を試算してみましょう。借入額・返済期間・団信の種類をそろえて比べておくと、月々の差と総返済額の差を、同じ条件で見比べられます。
