老齢基礎年金だけ70歳まで繰り下げると月「10万263円」。高齢夫婦の平均的な家計なら待つ5年で預金を約678万円取り崩すことに

年金を受け取り始める時期を考えるとき、「繰り下げれば年金が増える」という話はよく耳にします。ただ、受け取りを待っている間の生活費をどうするかまで、具体的に計算している方は多くないのではないでしょうか。

老齢基礎年金は、老齢厚生年金と別々に繰り下げられます。夫が老齢基礎年金だけを70歳まで繰り下げると、待つ5年間は満額で月7万608円の年金が入らず、その分を預金などで補う必要があります。

この記事では、老齢基礎年金だけを繰り下げたときに増える額と、待つ間に預金がいくら減り、何年もつのかを試算で見ていきます。

1. 老齢基礎年金だけを繰り下げると、70歳からは月10万263円

まずは、老齢基礎年金だけを繰り下げる仕組みと、増える額を確認します。

1.1 老齢厚生年金は65歳から、基礎年金だけ繰り下げられる

日本年金機構の案内では、老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰り下げることができ、どちらか一方だけを繰り下げることも可能です。老齢厚生年金は65歳から受け取り、老齢基礎年金だけを待つ、という選び方ができます。

増額率は「0.7％×繰り下げた月数」で、70歳から受け取ると42.0％、75歳からなら84.0％です。増えた年金額は一生続きます。

1.2 満額なら70歳から受け取ると月2万9655円増える

令和8年度の老齢基礎年金の満額は、年84万7300円（月7万608円）です。これに増額率を掛けて、受け取り始める年齢ごとの月額を試算しました。

70歳から受け取ると月10万263円で、65歳から受け取る場合より月2万9655円多くなります。ただし、その5年間は老齢基礎年金を1円も受け取らないことになります。

2. 待つ5年間の生活費はいくら？高齢夫婦なら預金から月11万3042円の取り崩し

次に、繰り下げて待つ間に、家計がどれだけ預金に頼ることになるかを見ていきます。

2.1 高齢夫婦の家計はもともと月4万2434円の不足

総務省「家計調査報告〔家計収支編〕2025年（令和7年）平均結果の概要」によると、65歳以上の夫婦のみの無職世帯の消費支出は月26万3979円でした。可処分所得から消費支出を引いた収支は、毎月4万2434円の不足です。

この平均的な家計で、夫が老齢基礎年金だけを70歳まで繰り下げると、待つ5年間はこの不足に満額の基礎年金分（月7万608円）が加わります。毎月の取り崩しは11万3042円、5年間では678万2520円です。

2.2 65歳の預金でどれだけもつか

65歳の時点の預金から毎月の不足を取り崩していった場合に、預金が何年もつかを試算しました。条件は次のとおりです。

• 家計の不足は月4万2434円のまま変わらない
• 夫の老齢基礎年金は満額。70歳から受け取ると月10万263円
• 70歳以降の取り崩しは、増えた分を差し引いた月1万2779円
• 預金の利息、税金や保険料の増加、年金額の改定は考えない

預金が500万円の場合、65歳から受け取れば9年9か月もちますが、70歳まで繰り下げると3年8か月で尽き、受け取り始める前に足りなくなります。700万円でも、繰り下げると6年5か月です。

一方、1000万円あれば、繰り下げたほうが長くもちます。65歳から受け取る場合の19年7か月に対し、繰り下げると25年11か月で、6年4か月長くなる計算です。