30代・40代・50代の貯蓄は平均と中央値でいくら違う？中央値は30代652万円・40代886万円・50代1037万円。貯蓄1000万円なら30代は上位約36％、50代はほぼ真ん中（二人以上の世帯） 30代は約56％負債が貯蓄を上回る

5. 純貯蓄1000万円は上位何％？30代は約16％、40代は約23％、50代は約37％で、貯蓄1000万円より上の位置になる

純貯蓄の世帯分布を使うと、負債を差し引いたあとの位置も分かります。純貯蓄が1000万円以上の世帯の割合を、貯蓄1000万円以上の割合と並べると、次のとおりです。

同じ1000万円でも、負債を差し引いた純貯蓄で見ると、30代では上位約16％にあたります。貯蓄で見た上位約36％と比べると、20ポイントほど上の位置です。純貯蓄が2000万円以上の世帯は、30代で約6％、40代で約13％、50代で約24％でした。

※試算の前提：純貯蓄1000万円以上・2000万円以上の割合は、詳細結果表8-30の「（貯蓄現在高）－（負債現在高）」の階級（1000〜1500万円、1500〜2000万円、2000万円以上）の世帯数を合計し、全世帯数で割ったものです。

試算から見えることの1つ目は、同じ貯蓄額でも、年代によって位置が大きく変わることです。貯蓄1000万円は30代では上位約36％ですが、50代では上位約49％と、ほぼ真ん中の額になります。比べる相手を同じ年代にそろえるだけで、数字の受け止め方は変わります。

2つ目は、30代・40代では、貯蓄の額だけでは家計の全体が見えにくいことです。30代の約56％、40代の約50％の世帯は、負債が貯蓄を上回っていました。持家率は30代で67.9％、40代で78.9％で、負債の9割以上は住宅・土地のための負債です。

FP会社でマネーセミナーの運営を補助していた頃も、貯蓄の話題では平均の数字が先に出ることが多く、負債と並べて見る機会は少ないと感じていました。数字の読み方としては、「貯蓄がいくらあるか」に加えて「負債を差し引くといくら残るか」を、同じ年代の分布と並べておくと、家計の位置を落ち着いて見られます。

もう1つ、中央値は貯蓄が0の世帯を除いた値で、上位何％の割合は貯蓄が0の世帯を含む全世帯で出しています。どちらも二人以上の世帯の統計なので、目安として幅を持って見ておくと使いやすいように思います。

私自身もNISAを旧制度から7年以上続けていますが、残高を見るときは、ほかの家庭と比べるより、前の年の自分の家計と比べる方が続けやすいと感じています。年に一度、貯蓄と住宅ローンの残高を書き出して純貯蓄を出してみると、ご家庭の変化が分かりやすくなるかもしれませんね。

二人以上の世帯の貯蓄は、平均が30代1073万円・40代1381万円・50代1756万円、中央値が652万円・886万円・1037万円で、中央値はどの年代も平均の約6割です。貯蓄1000万円は、30代なら上位約36％、50代ではほぼ真ん中の上位約49％にあたります。

負債を差し引いた純貯蓄で見ると、30代は平均で約867万円の負債超過で、約56％の世帯で負債が貯蓄を上回っていました。貯蓄の位置を確かめるときは、同じ年代の中央値や分布とあわせて、負債を差し引いた額も並べてみると、家計の全体がつかみやすくなります。

※本記事の試算は一定の前提に基づく概算です。割合は二人以上の世帯の統計から出した目安で、単身世帯や個々の家計の状況とは異なります。統計の数値は、総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）」でご確認ください。

下村美乃莉