老後の生活費は、年金だけでまかなえるのか。65歳を過ぎて一人暮らしを続ける場合、年金の月額と毎月の生活費の差がそのまま不足になり、貯金を取り崩して埋めることになります。

ここでは、年金の月額を12万円・14万円・16万円の3つに分け、持ち家と賃貸で老後の生活費が毎月いくら不足するかを比べます。厚生年金の平均月額は女性で約11.1万円、男性で約17.0万円で、3つの年金額はこの間に入ります。

生活費は65歳以上の単身無職世帯の平均、賃貸の住居費は借家に住む65歳以上の単身世帯の平均家賃を使って試算します。あわせて、平均の生活費に入りにくい医療費・介護費の上限の仕組みも確かめます。

※生活費は総務省「家計調査報告（家計収支編）2025年平均結果の概要」の65歳以上の単身無職世帯、家賃は総務省「令和5年住宅・土地統計調査」の借家に住む65歳以上の単身世帯の1か月当たり家賃です。

※年金の平均月額は、厚生労働省「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」の厚生年金保険（第1号）の老齢年金の平均年金月額（男女別）をもとにしています。

1. 老後の生活費は一人暮らしで月いくら？65歳以上の単身無職世帯は、税・社会保険料を含めて月16万1435円

老後の生活費の平均は、総務省「家計調査」で確かめられます。2025年の65歳以上の単身無職世帯（平均年齢77.8歳）の消費支出は月14万8445円で、税・社会保険料にあたる非消費支出1万2990円を足すと、月16万1435円です。主な内訳は次のとおりです。

  • 【食料】4万2545円
  • 【住居】1万1416円
  • 【光熱・水道】1万5565円
  • 【保健医療】8388円
  • 【交通・通信】1万3601円
  • 【教養娯楽】1万6132円
  • 【その他の消費支出（交際費など）】3万1681円
  • 【非消費支出（直接税・社会保険料）】1万2990円

収入にあたる実収入は月13万1456円で、そのうち年金などの社会保障給付が12万212円です。税・社会保険料を引いた可処分所得は11万8465円で、消費支出との差は月2万9980円の不足です。

住居費の1万1416円は、持ち家の世帯と借家の世帯をならした平均です。総務省「住宅・土地統計調査」（2023年）では、借家に住む65歳以上の単身世帯の家賃は月4万3183円（家賃0円の世帯を含む）で、平均の住居費より約3.2万円多くなっています。

2. 老後の生活費は年金月12万・14万・16万円でいくら不足する？持ち家なら月約4.1万円・約2.1万円・約1400円

老後の生活費を年金だけでまかなう場合、年金の月額が生活費の月16万1435円に届かない分が、毎月の不足になります。持ち家の一人暮らしで試算すると、次のとおりです。

  • 【年金月12万円】不足は月約4.1万円（年約49.7万円）
  • 【年金月14万円】不足は月約2.1万円（年約25.7万円）
  • 【年金月16万円】不足は月約1400円（年約1.7万円）

※試算の前提：収入は年金（額面）だけとし、支出は家計調査の65歳以上の単身無職世帯の消費支出と非消費支出の合計（月16万1435円）とした。この平均は持ち家の世帯だけのものではなく、借家の世帯も含む。税・社会保険料は年金の月額にかかわらず平均の月1万2990円とした。入院や介護サービスなど臨時の医療費・介護費は含めない。

実際の税・社会保険料は、年金の額や住んでいる市区町村で変わり、年金が少ないほど低くなります。厚生労働省によると、厚生年金保険（第1号）の老齢年金の平均年金月額は男女計で15万289円（男性16万9967円、女性11万1413円）で、持ち家の平均的な生活費には月約1.1万円届きません。

3. 老後の生活費を賃貸で払うと不足はいくら？年金月16万円でも月約3.3万円で、年金月14万円の持ち家より大きい

老後の生活費のうち住居費を、借家に住む65歳以上の単身世帯の家賃（月4万3183円）に置き換えると、賃貸の一人暮らしの生活費は月約19.3万円になります。年金の月額別の不足は次のとおりです。

  • 【年金月12万円】不足は月約7.3万円（年約87.8万円）
  • 【年金月14万円】不足は月約5.3万円（年約63.8万円）
  • 【年金月16万円】不足は月約3.3万円（年約39.8万円）

※試算の前提：家計調査の65歳以上の単身無職世帯の支出のうち、住居費1万1416円を住宅・土地統計調査（2023年）の借家に住む65歳以上の単身世帯の家賃4万3183円（家賃0円の世帯を含む平均）に置き換えた。そのほかは持ち家の試算と同じ。

家賃の差の約3.2万円は、試算した年金の月額の差（2万円）より大きくなります。そのため、賃貸で年金が月16万円の人の不足（月約3.3万円）は、持ち家で年金が月14万円の人の不足（月約2.1万円）を上回ります。

なお、試算に含めていない入院や介護サービスの費用には、高額療養費や高額介護サービス費の仕組みで、ひと月の自己負担に上限があります。上限額は年齢や所得、住民税が課税か非課税かで変わります。

例）65歳以上の一人暮らしの場合　年金の月額別に見た、老後の生活費の毎月の不足額（持ち家・賃貸）1/1

65歳以上の一人暮らし（単身無職世帯）の老後の生活費は、税・社会保険料を含めて月16万1435円。持ち家なら毎月の不足額は年金月12万円で約4.1万円、月14万円で約2.1万円、月16万円で約1400円。賃貸（借家の家賃4万3183円）なら年金月12万円で約7.3万円、月14万円で約5.3万円、月16万円で約3.3万円。

出所：総務省「家計調査報告（家計収支編）2025年平均結果の概要」、総務省「令和5年住宅・土地統計調査」をもとにLIMO編集部作成

老後の生活費の不足は、年金の月額だけでなく、持ち家か賃貸かで大きく変わり、試算では家賃の差が年金2万円分の差を上回りました。年金の見込み額はねんきん定期便やねんきんネットで確かめ、住居費を分けて見積もっておくと安心です。