4. 投資信託とセットの退職金プランは定期預金の金利が上がる代わりに投資の割合が決まっている
退職金向けのプランには、投資信託やファンドラップを一緒に申し込むと定期預金の金利が上がるものもあります。三井住友信託銀行の「投資運用コース」を例に、条件を確かめておきましょう。
4.1 年12.00％は投資信託を50％以上組み合わせた場合の3か月
運用50タイプは、申込総額の50％以上を投資信託やファンドラップにあて、残りの50％以下をスーパー定期3か月に預ける形です。退職した人は総額500万円以上が条件で、スーパー定期3か月には年12.00％が適用されます。
運用20タイプは、申込総額の20％以上を投資信託などにあてる形で、スーパー定期3か月の金利は年4.00％です。どちらも特別金利は当初3か月だけで、継続後は店頭表示金利になります。
4.2 定期預金の利息と投資信託の費用を合わせて比べる
運用50タイプでスーパー定期に1000万円を預けるには、投資信託などにも1000万円以上をあてる必要があります。この場合の3か月の利息は、同行の計算例で税引後23万5781円です。
一方で、投資信託やファンドラップは価額の変動で元本割れが生じるおそれがあり、購入時の手数料や保有中の費用がかかる商品もあります。手数料は商品によって異なるため、定期預金で上乗せされる利息だけで選ばず、手数料と保有中の費用の合計を申し込む前に確かめておきます。
5. 退職金を1つの銀行に預けるときは預金保険で守られる範囲を確かめる
退職金は額が大きいため、1つの銀行にまとめると預金保険で守られる範囲を超えることがあります。預金保険機構の説明から、保護される範囲を見ていきます。
5.1 保護されるのは1金融機関ごとに元本1000万円までと利息等
金融機関が破綻した場合、定期預金や利息のつく普通預金などは、1金融機関につき預金者1人あたり「元本1000万円までと破綻日までの利息等」が保護されます。同じ銀行に複数の口座がある場合は預金者ごとに合算され、これを「名寄せ」といいます。
元本1000万円を超える部分とその利息等は、破綻した金融機関の財産の状況に応じて支払われるため、一部カットされる可能性があります。なお、外貨預金は預金保険の対象外です。
5.2 2000万円をまとめて預ける場合
たとえば退職金2000万円を同じ銀行の定期預金にまとめると、保護の対象は元本1000万円までです。退職金専用定期預金を使うときは、すでにその銀行に預けている普通預金や定期預金と合わせた額で考えます。
6. 【確認したいこと】退職金専用定期預金を申し込む前に窓口で聞いておく3つ
退職金専用定期預金は、銀行ごとに対象の期間や必要書類、満期後の扱いが違います。申し込む前に、次の3つを窓口で確かめておくと安心です。
6.1 対象になる期限と必要な書類
北陸銀行は退職金の受け取りから2年以内、三井住友信託銀行は退職から3年以内と、対象になる期限は銀行で異なります。退職所得の源泉徴収票や退職金の受取口座の通帳など、どの書類が使えるかも事前に聞いておきます。
6.2 満期後の金利と自動継続
特別金利の3か月が終わると、自動継続後は店頭表示金利に戻ります。満期後に別の使い道を考えているなら、自動継続を止める手続きが要るかどうかも確かめます。
6.3 中途解約の扱い
三井住友信託銀行の円定期預金は原則として中途解約を取り扱わず、やむを得ない事情があると認めた場合に限り、所定の中途解約利率で応じるとしています。退職後すぐに使う予定のあるお金は、定期預金に入れる額から外しておくと安心です。
7. まとめにかえて
退職金専用定期預金は、退職金を受け取った人だけが使える特別金利の定期預金です。ただし今回確認した2行とも特別金利は当初3か月だけで、1000万円を1年置いたときの税引後の利息は8万8965円でした。
2026年9月の消費者物価指数は前年同月比2.1％の上昇で、1000万円に当てはめると21万円分になります。投資信託とセットのプランは定期預金の金利が上がる一方、元本割れのおそれや費用もあるため、条件を比べたうえで選ぶことが大切です。
退職金の置き場所に迷ったときは、銀行の窓口のほか、ファイナンシャルプランナーなどにも相談してみてください。自分の生活費や使う時期に合わせて、定期預金に入れる額を決めていくと安心です。
8. 免責事項
- 本記事は一般的な情報提供のみを目的としており、特定の金融機関や金融商品の利用について助言や推奨するものではありません。
- 本記事上の情報に起因、また関連して生じた損害や損失に関しては一切の責任を負いません。
- 預け入れや購入の判断は、各金融機関などの最新の情報をご自身でご確認の上、自己責任で行ってください。
- 預金の金利や特別金利の期間、投資信託とのセットプランの条件などは変更される可能性があるため、必ず各金融機関の公式サイトでご確認ください。
参考資料
- 総務省統計局「消費者物価指数 全国 2026年（令和8年）9月分」
- 北陸銀行「退職金専用定期預金 Ｇエイジ 商品概要説明書」
- 北陸銀行「預金商品利率一覧」
- 三井住友信託銀行「退職金特別プラン ご退職予定者向け特別プラン 定期預金コース」
- 三井住友信託銀行「退職金特別プラン ご退職予定者向け特別プラン 投資運用コース」
- 三井住友信託銀行「円預金金利」
- 預金保険機構「預金保険制度の基礎知識」
- 国税庁「No.1310 利息を受け取ったとき（利子所得）」
太田 彩子
