40歳代で住宅を買い、30年前後の住宅ローンを組むと、完済は70歳代後半になります。まとまったお金がなくても、毎年少しずつ繰り上げ返済を続ければ、完済の時期を早められます。

国土交通省の「令和7年度住宅市場動向調査」によると、既存（中古）住宅を取得した世帯の世帯主は40代が24.9％で最も多く、住宅購入資金の平均返済期間は29.7年でした。

この記事では、世帯主と配偶者以外にも働く人がいる二人以上世帯の住宅ローン残高を確認したうえで、47歳で借りた住宅ローンを毎年10万円から30万円ずつ繰り上げ返済した場合の効果を計算例で見ていきます。

1. 世帯主と配偶者以外にも働く人がいる世帯で、住宅ローンなどの借入金がある世帯は16.6％

はじめに、金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帯調査）」で、就業者数別に「その他就業者あり」の世帯の借入の状況を見ます。「世帯主のみ」「配偶者のみ」「世帯主と配偶者のみ」が働く世帯と、就業者がいない世帯のいずれにも当たらない区分で、世帯主と配偶者以外にも働く人がいる世帯です。

なお、就業者数別の数値は、2026年10月30日に金融経済教育推進機構が訂正しています。ここでは訂正後の数値を使います。

1.1 全国の18.7％を2.1ポイント下回る

その他就業者ありの二人以上世帯1178世帯のうち、借入金がある世帯は16.6％でした。全国の18.7％を2.1ポイント下回っています。

就業者数別では、世帯主と配偶者のみが働く世帯が26.7％で最も高く、就業者がいない世帯は6.2％でした。

1.2 借入の目的は、住宅の取得または増改築などの資金が40.3％

その他就業者ありで借入金がある世帯に借入の目的を3つまで聞くと、「住宅の取得または増改築などの資金」が40.3％で最も多くなりました。

次いで「日常の生活資金」が22.4％、「耐久消費財の購入資金」が19.4％です。

2. その他就業者ありの世帯の住宅ローン残高は平均870万円、中央値250万円

続いて、この区分で借入金がある196世帯の住宅ローン残高の分布を見ます。

住宅ローン残高は2000万円以上が17.9％、無回答（ゼロも含む）が37.8％1/3

就業者数別でその他就業者ありの二人以上世帯のうち、借入金がある196世帯の住宅ローン残高の分布を示す横棒グラフ。50万円未満9.2％、50万〜100万円未満1.5％、100万〜200万円未満3.1％、200万〜300万円未満1.5％、300万〜500万円未満3.1％、500万〜700万円未満3.6％、700万〜1000万円未満5.6％、1000万〜1500万円未満8.2％、1500万〜2000万円未満8.7％、2000万円以上17.9％、無回答（ゼロも含む）37.8％。平均870万円、中央値250万円

出所：金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査2025年（二人以上世帯調査）」をもとにLIMO編集部作成

  • 50万円未満：9.2％
  • 50万～100万円未満：1.5％
  • 100万～200万円未満：3.1％
  • 200万～300万円未満：1.5％
  • 300万～500万円未満：3.1％
  • 500万～700万円未満：3.6％
  • 700万～1000万円未満：5.6％
  • 1000万～1500万円未満：8.2％
  • 1500万～2000万円未満：8.7％
  • 2000万円以上：17.9％
  • 無回答（ゼロも含む）：37.8％

2.1 住宅ローン残高が1000万円以上の世帯は34.8％

住宅ローン残高が1000万円以上の世帯を合わせると34.8％で、2000万円以上は17.9％です。全国の2000万円以上28.4％と比べると、10.5ポイント低くなっています。

この表の分母には、残高がゼロの世帯や無回答の世帯も含まれ、その割合は37.8％です。

3. 既存（中古）住宅を取得した世帯主は40代が最も多く、平均年齢は47.7歳

40歳代で住宅ローンを組む人がどれくらいいるかを、国土交通省「令和7年度住宅市場動向調査」の既存（中古）住宅の経年変化比較表（全国）で見ます。令和6年度に住宅を取得した世帯が対象です。

3.1 世帯主の年齢は40代24.9％、30代22.5％、60歳以上20.7％

既存（中古）住宅を取得した世帯の世帯主の年齢は、40代が24.9％で最も多く、30代が22.5％、60歳以上が20.7％、50代が19.5％、30歳未満が8.2％でした。平均年齢は47.7歳です。

3.2 住宅購入資金の借入金の平均返済期間は29.7年

同じ調査で、住宅購入資金の借入金の平均返済期間は29.7年でした。47歳で30年の住宅ローンを組むと、完済は77歳になります。

4. 47歳で2500万円を30年で借りた住宅ローン、毎年20万円の繰り上げ返済で完済は72歳7か月に

47歳で2500万円を30年・金利年1.0％・元利均等返済で借りた場合を計算しました。金利は完済まで変わらないものとし、48歳から65歳まで毎年1回、合計18回を期間短縮型で繰り上げ返済します。

4.1 毎月の返済額は8万410円、30年間の利息は約395万円

繰り上げ返済をしない場合、毎月の返済額は8万410円で、30年間に払う利息は394万7555円です。65歳になった時点でも、残高は1090万6956円残ります。

毎年20万円の繰り上げ返済を18回続けると、利息は72万8013円減り、完済は72歳7か月になる2/3

47歳で2500万円を30年・金利年1.0％で借り、48歳から65歳まで毎年18回繰り上げ返済した計算例の棒グラフ。毎年10万円なら減る利息は38万8262円で完済は74歳9か月、毎年20万円なら72万8013円で72歳7か月、毎年30万円なら102万1361円で70歳5か月

出所：LIMO編集部作成

4.2 毎年10万円でも、完済は2年3か月早まる

毎年10万円ずつ18回、合計180万円を返すと、減る利息は38万8262円で、完済は74歳9か月になります。毎年20万円なら72万8013円減って72歳7か月、毎年30万円なら102万1361円減って70歳5か月です。

利息は毎月の残高から計算して円未満を四捨五入しています。

40歳代で30年前後の住宅ローンを組むと、そのままでは完済が70歳代後半になります。毎年10万円の繰り上げ返済でも、18回続ければ完済は2年3か月早まり、利息は38万8262円減る計算でした。

まずは返済予定表で完済予定の年月を確かめ、毎年いくらなら無理なく返せるかを家計の中で決めておくと、続けやすくなります。

ここからは、繰り上げ返済を続けた場合の65歳時点の残高と、1回ごとの効果の違いを見ていきます。