【住宅ローン】10月のフラット35は最も多い金利が「年3.830％」に。60歳代の残高は平均697万円、15年で返すと毎月4万2316円〜4万9862円

住宅金融支援機構によると、2026年10月に資金を受け取る【フラット35】（借入期間21年以上35年以下・融資率9割以下）の借入金利は、取扱金融機関で最も多い金利が年3.830％でした。三菱UFJ銀行の10月の変動金利（新規借入）は年1.195％です。

固定金利と変動金利の差が開くなか、60歳代でまだ住宅ローンが残っている方は、残りの返済にどれくらいの差が出るのかが気になるところです。

この記事では、10月の住宅ローンの金利と、60歳代の住宅ローン残高、残高を15年で返す場合の毎月の返済額の試算を確認します。

1. 2026年10月の【フラット35】の借入金利は、最も多い金利で年3.830％

住宅金融支援機構は、取扱金融機関が提供する【フラット35】等の借入金利の範囲と、最も多い金利を毎月公表しています。2026年10月に資金を受け取る場合の金利は次のとおりです。

1.1 【フラット35】【フラット20】【フラット50】の10月の借入金利

新機構団信付きの借入金利で、最も多い金利を融資率ごとに並べると次のようになります。融資率は、建設費や購入価額に対する借入額の割合です。

【融資率9割以下】

• 【フラット35】（借入期間21年以上35年以下）：年3.830％
• 【フラット20】（借入期間20年以下）：年3.510％
• 【フラット50】（借入期間36年以上50年以下）：年4.100％

【融資率9割超】

• 【フラット35】（借入期間21年以上35年以下）：年3.940％
• 【フラット20】（借入期間20年以下）：年3.620％
• 【フラット50】（借入期間36年以上50年以下）：年4.210％

【フラット35】の金利の範囲は、融資率9割以下で年3.830％から年5.840％です。金利は各金融機関が決めています。

1.2 2026年4月の【フラット35】は2.49％だった

【フラット35】は2026年に入り上昇し続けています。

ご参考までに、2026年1月は2.08％、2026年4月は2.49％でした。

2026年10月の最も多い金利は年3.830％です。

1.3 三菱UFJ銀行の10月の変動金利は年1.195％、固定10年は年3.75％

三菱UFJ銀行の住宅ローン金利（2026年10月1日現在・新規借入）は、変動金利が年1.195％（店頭表示金利は年3.375％）、固定10年が年3.75％（店頭表示金利は年6.53％）です。借り換えの場合の変動金利は年1.245％としています。

2. 60歳代で借入金がある二人以上世帯は14.3％

金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査2025年」（二人以上世帯調査）で、60歳代の住宅ローンの状況を確認します。

2.1 借入金がある世帯の割合は、50歳代の22.3％から60歳代で14.3％に

世帯主の年齢別に、借入金がある世帯の割合は次のとおりです。

• 20歳代：28.7％
• 30歳代：27.8％
• 40歳代：24.8％
• 50歳代：22.3％
• 60歳代：14.3％
• 70歳代：6.7％

2.2 60歳代の借入の目的で最も多いのは、住宅の取得または増改築などの資金の45.9％

借入金がある60歳代の世帯に借入の目的を尋ねた結果（3つまでの複数回答）は、「住宅の取得または増改築などの資金」が45.9％で最も多く、「日常の生活資金」が20.5％、「耐久消費財の購入資金」が13.7％でした。

3. 60歳代の住宅ローン残高は平均697万円、中央値300万円

同じ調査で、借入金額を回答した60歳代の146世帯の住宅ローン残高を見ると、平均は697万円、中央値は300万円でした。分布は次のとおりです。

【60歳代の住宅ローン残高（借入金額回答世帯）】

• 50万円未満：1.4％
• 50万円以上100万円未満：2.1％
• 100万円以上200万円未満：3.4％
• 200万円以上300万円未満：3.4％
• 300万円以上500万円未満：4.8％
• 500万円以上700万円未満：8.9％
• 700万円以上1000万円未満：10.3％
• 1000万円以上1500万円未満：10.3％
• 1500万円以上2000万円未満：5.5％
• 2000万円以上：10.3％
• 無回答（ゼロも含む）：39.7％

500万円以上を合計すると45.3％です。この割合は60歳代の全世帯ではなく、借入金額を回答した146世帯を分母にしています。

3.1 残高697万円を15年で返す場合、年1.195％なら毎月4万2316円、年3.510％なら4万9862円

平均の697万円を15年（180回）の元利均等返済で返すと仮定し、金利が年1.195％と年3.510％の場合の毎月の返済額をLIMO編集部で試算しました。ボーナス返済はなく、金利は返済期間中ずっと変わらないものとしています。

• 年1.195％の場合：毎月4万2316円
• 年3.510％の場合：毎月4万9862円

差は毎月7546円です。年1.195％は三菱UFJ銀行の10月の変動金利（新規借入）、年3.510％は【フラット20】の10月の最も多い金利と同じ水準で、実際の金利は借入の条件や時期によって変わります。

10月の住宅ローン金利は、【フラット35】の最も多い金利が年3.830％、三菱UFJ銀行の変動金利が年1.195％でした。60歳代の住宅ローン残高は平均697万円、中央値300万円で、平均の残高を15年で返す試算では、2つの金利で毎月7546円の差が出ます。

いま返済している住宅ローンの金利と残高、残りの返済期間は、金融機関から届く返済予定表やインターネットバンキングで確かめられます。

ここからは、60歳代で【フラット35】を使うときの年齢の条件と、15年間の利息の差を見ていきます。