秋は夏冬にくらべれば、光熱費がかかりにくい時期。冬になれば暖房のための光熱費や冬用の寝具、衣服などがかかりますから、秋のうちに家計を整えて準備しておきたいものです。
とはいえ、総務省の家計調査では、高齢夫婦の年金生活で毎月およそ4万円を貯蓄から取り崩す姿がうかがえます。その分は主に貯蓄から出すことになりますが、平均的な貯蓄額はどれくらいでしょうか。
今回はJ-FLECの調査（2025年）から、70歳代の二人以上世帯がもつ金融資産をみたうえで、総務省の家計調査から、高齢夫婦の年金生活で毎月どれだけのお金が出入りしているのかをたどります。貯蓄額と毎月の家計の両方を重ねてみることで、老後のお金のリアルな姿が見えてくるでしょう。
70歳代の夫婦は、蓄えを「増やす」段階を終えて、「使いながら守る」段階に入っています。まずは、二人以上世帯の70歳代が、どれくらいの金融資産をもっているのかをみてみましょう。
ひとつ手前の60歳代とならべると、蓄えがどう動いているのかも見えてきます。老後に入ってからの変化は、家計の姿をよく映します。
1. 70歳代・夫婦世帯の貯蓄はいくら？
J-FLECの調査（2025年）で、二人以上世帯の金融資産を年代別にみると、70歳代は平均2416万円でした。ここでの金融資産は、預貯金を中心に、保険や投資信託・株式などをあわせた蓄え全体のことです。ひとつ手前の60歳代は平均2683万円なので、60歳代をひとつのピークに、70歳代ではやや小さくなっています。退職金でふくらんだ蓄えを、年金生活のなかで少しずつ使いはじめていることのあらわれとみられます。
まん中の世帯を示す中央値は1178万円で、平均の2416万円とはおよそ2倍の開きがあります。平均は、まとまった資産をもつ一部の世帯に引き上げられるため、実際の感覚に近いのは中央値のほうです。70歳代の夫婦世帯といっても、たっぷり蓄えた世帯から、年金を頼りにつつましく暮らす世帯まで、その幅はかなり広いことがわかります。平均という一つの数字だけで自分の家計をはかるより、中央値もあわせて眺めることで、等身大の目安がつかめます。
蓄えが60歳代より小さくなっているのは、備えてきたお金が役目を果たしはじめた、という見方もできます。大切なのは、残高そのものだけより、その蓄えを毎月の暮らしのなかでどう使い、どれだけ長く保つかでしょう。
蓄えの額をつかんだら、次に気になるのは、その蓄えが毎月の暮らしでどう役立つのかです。年金生活の家計は、現役のころとは収入も支出も大きく変わり、給与にかわって年金が収入の柱になります。蓄えは、その年金で足りない分をおぎなう役割へと移っていきます。
次のページでは、総務省の家計調査から、高齢の夫婦世帯が毎月どんな収支で暮らしているのかをみていきます。年金でまかなえる分と、足りずに蓄えから取り崩す分がどれくらいあるのか。いまの貯蓄が、これからの毎月の暮らしをどれだけ支えてくれるのかを、具体的な数字で確かめていきましょう。数字にして眺めると、必要な備えの輪郭がはっきりし、漠然とした不安もやわらいでいくはずです。
