退職金は長年働いてきたご褒美ともいえる大切な資金です。
しかし、預けたままにしておくとインフレで目減りしたり、選んだ投資商品が合わず損失を被ったりするリスクもあります。
本記事では失敗を避けるための専門家の選び方や運用方法、さらにおすすめの資産運用手段をわかりやすく解説します。
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1. 退職金の運用は専門家へ相談するのがおすすめ
退職金をどう運用するかは、老後の生活に直結する重要なテーマです。投資の失敗は資金の大幅減少につながりかねないため、まずは信頼できる専門家に相談し、自分の資産状況や目標を明確にすることが大切です。
銀行や証券会社だけでなく、独立系ファイナンシャルアドバイザー（IFA）など、客観的なアドバイスを行う専門家の存在も確認してみましょう。
2. 退職金はどこで相談できる？主な3つの選択肢
2.1 銀行への相談
銀行は預金やローンなど身近なサービスを取り扱うため、気軽に相談しやすい点が特徴です。投資信託や債券などの資産運用商品をいくつか揃えているものの、扱うのは自社グループ中心となりがちです。
実際に店舗へ行き、対面で話を進めたい人には向いていますが、最適な商品かどうかは自分でもよく見極める必要があります。
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2.2 証券会社への相談
株式や投資信託、社債などを豊富に揃えているのが証券会社です。タイムリーな相場情報を取り寄せやすいのが特徴です。
ただし、自社で取り扱わない金融商品は選びにくい側面や、営業方針によっては提案が偏る可能性もあるため、契約前に複数社を比較することが重要です。
2.3 IFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）への相談
IFAは銀行や証券会社に属さず、中立的な立場で顧客の資産運用をサポートします。複数の金融機関の商品を取り扱い、幅広い選択肢から最適なプランを提案してくれるのが強みです。
また、ライフプラン設計や保険の見直しなど総合的にサポートしてくれるケースもあるため、退職金を含めた将来の生活設計を包括的に考えたい人におすすめです。
IFAを選ぶメリット：客観的なアドバイスで退職金を守る
退職金の運用では商品の選択肢を広く持ち、自由度の高いアドバイスを受けられることが理想です。IFAは特定の金融機関に属さないため、運用商品を中立的に比較し、顧客が納得できるまで丁寧に説明してくれます。知識・経験豊富なIFAに依頼することでリスクを抑えた運用を目指しやすく、将来のお金の不安を軽減できるでしょう。
3. 退職金運用で失敗しないための4つのポイント
3.1 退職金を全額投資に回さない
運用商品の多くは現金化に時間がかかり、株式や債券などは価格変動リスクも伴います。退職金の全額を投資すると、急な出費に対応できなくなる恐れがあるため、生活費の半年〜1年分は手元に残し、余裕資金のみ運用に回すことが理想です。
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3.2 収支バランスを見極める
退職後の収入減少と支出増加を見越し、月々の収支を計算しておくことが大切です。旅行や趣味にかける費用が増えることも多いため、どれだけ資金を運用に回せるかを把握してから投資額を決めましょう。家計簿やシミュレーションツールを活用すると便利です。
3.3 万が一に備えて現金を確保
高齢になると医療費や介護費用など予想外の支出が増える可能性があります。投資したお金をすぐに引き出せない状況で、突発的な出費が重なると経済的な負担が大きくなるでしょう。一定の現金を手元に置き、運用資金とのバランスをとることが不可欠です。
3.4 リスク分散と慎重な商品選び
複数の運用商品や投資タイミング、地域などを分散することで、大きな相場変動によるダメージを和らげることができます。リスク特性や運用期間を考慮し、NISAや債券など安定的な枠組みを組み合わせると、より堅実な運用プランを組み立てやすいでしょう。
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4. 積立投資と一括投資を併用するメリット
退職金の運用を検討するなら、一度にまとめて投資する「一括投資」と、毎月コツコツ買い付けを行う「積立投資」を併用するのも一手です。大きな資金を投入しつつ、時間分散でリスクを抑えることで、相場の変動に柔軟に対応できます。
4.1 NISAを活用する積立投資
NISA口座を利用すれば、投資信託や株式などで得られた利益にかかる税金が非課税になるため、効率よく資産を増やせます。
2024年からスタートした新しいNISAでは非課税期間が無期限になり、従来の制度よりも使いやすくなっています。少額からでも始められる長期投資の手段として検討してみましょう。
4.2 一括投資するなら債券
国債や社債といった債券は、満期まで保有することで元本が戻る可能性が高く、安定的な利息収入を期待できます。株式ほどの大幅な価格変動は起こりにくいため、まとまった退職金を投じる先としても適しています。
一部の資金を債券に回し、他は積立投資に振り向けるなど柔軟に組み合わせると良いでしょう。
5. 60代・70代の金融資産保有状況から見るヒント
60代以上の世帯では、預貯金がもっとも大きな比率を占め、続いて株式や保険、投資信託が並ぶ傾向にあります。預貯金は手堅い反面、インフレに弱いデメリットもあります。
実際、多くのシニア層が一部を株式や投資信託に回しており、運用と現金確保をバランスよく行うことがポイントになっています。
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5.1 老後資産の私的準備状況
調査では、老後資金を準備している人の約8割が預貯金をメインに据えている一方、生命保険や個人年金なども活用し、不測の事態に備えるケースが多いとわかっています。
将来のインフレリスクや資産を増やす必要性を考慮し、預金と投資を組み合わせて柔軟な老後対策を打つことが望ましいでしょう。
6. まとめ
退職金は人生の大きな節目に受け取る貴重な資金ですが、適切な運用を怠ると老後に経済的な不安を残してしまいます。銀行や証券会社、IFAなどの専門家をうまく活用し、目標やリスク許容度を踏まえた運用計画を立てましょう。
NISAによる積立投資や債券への一括投資でリスクを分散しながら、大切な資産を将来にわたって守る工夫が必要です。
参考資料
マネイロ編集部
