3. 変動金利の「5年ルール」「125％ルール」とは？メリット・デメリットを解説
変動金利型の住宅ローンには、金利が急上昇した際の家計への影響を和らげるための仕組みとして「5年ルール」と「125％ルール」があります。
「5年ルール」とは、適用金利が上昇しても5年間は毎月の返済額が変わらないという決まりです。
また、「125％ルール」は、6年目に返済額が見直される際も、それまでの返済額の1.25倍を上限とするルールです。
3.1 5年・125％ルールのメリット
これらのルールが適用される最大の利点は、市場金利が急激に上昇したとしても、月々の返済額が急に増えるのを防げることです。
お子様の教育費や自動車の購入費用など、他の支出がかさむ時期でも家計を安定させやすく、中長期的な返済計画を立てやすいという強みがあります。
3.2 デメリットと「未払利息」のリスク
しかし、毎月の返済額が据え置かれても、金利上昇分の利息負担がなくなるわけではなく、総返済額が減るわけでもない点には注意が必要です。
金利が大幅に上がった場合、毎月の返済額が利息の支払いに充当されるだけで、元金が全く減らないという事態に陥るリスクも考えられます。
このように、返済額を超えて発生した利息は「未払利息」として計上され、完済時に一括で支払いを求められる可能性があります。
最悪の場合、老後の資金を取り崩したり、自宅を売却して返済に充てたりする必要が出てくるかもしれないことを理解しておくべきでしょう。
3.3 金融機関ごとに異なるルールの有無を確認しよう
なお、これら2つのルールは「元利均等返済」を選んだ場合に適用されるもので、「元金均等返済」では対象外です。
また、最近ではこれらのルールを設けていない金融機関も増えてきているため、すべての変動金利ローンに適用されるわけではありません。
ルールがない契約では、金利が上がるとすぐに毎月の返済額に反映されますが、その分、未払利息が発生するリスクはありません。
想定外の事態を避けるため、住宅ローンを契約する前には、これらのルールの有無を金融機関に必ず確認することをおすすめします。
